La retraite est souvent un thème d’actualité et peut régulièrement être sujet à discussion lors des repas de famille passé un certain âge, et en particulier suite à la réforme des retraites proposée par Emmanuel Macron.

Et on peut comprendre pourquoi :

1. Le nombre de divorces a explosé
2. L’Intelligence Artificielle va perturber le monde du travail
3. Les Etats sont surendettés
4. Le changement climatique
5. Le vieillissement de la population

Toutes ces raisons font que selon moi il ne faut pas compter que sur l'état et qu'il faut s’y préparer au mieux !

Alors, Qu'est-ce que la retraite ?

Le terme de retraite ou de pension désigne le congé rémunéré qu'un travailleur prend de ses activités après avoir rempli certaines conditions établies dans la loi sur la sécurité sociale afin de bénéficier des avantages d'une sécurité sociale et/ou privée.

Le système de retraite en France et dans le monde.

En France, le système de retraite est principalement basé sur la répartition, c’est-à-dire que les cotisations actuelles des salariés servent à financer les pensions des citoyens qui sont à la retraite à ce moment. La retraite de base des salariés du secteur privé est complétée par l'utilisation du régime de retraite complémentaire obligatoire ARRCO-AGIRC, qui est également financé par répartition. On verra après à l’inverse comment fonctionne le système de capitalisation.

Les pensions de base du régime général sont attribuées par :

- Les caisses d'assurance retraite et de santé au travail (régionales) (CARSAT),

- La caisse nationale d'assurance vieillesse d'Île-de-France pour la région parisienne,

- Les caisses générales de sécurité sociale (CGSS) pour les départements d'outre-mer,

- La CSS de Mayotte.

 1 - Conditions d'éligibilité

En France, il existe quelques conditions à remplir pour pouvoir prendre sa retraite et bénéficier des avantages. 

Âge de départ à la retraite :

Prendre sa retraite à 62 ans (âge légal)

Éternel sujet de discussion, l'âge minimum légal de la retraite en France est de 62 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1955.  Pour bénéficier d'une pension à taux plein à 62 ans, vous devez avoir accumulé un nombre requis de trimestres de cotisation qui est déterminé par l'année de naissance.

Retraite à 65 ou 67 ans (âge du droit automatique à la retraite à taux plein)

A partir d'un certain âge, la pension du demandeur est calculée au taux plein, quel que soit le nombre de trimestres qu'il a accumulés. Cet âge varie de 65 à 67 ans, en fonction de l'année de naissance et de la situation du demandeur.

Le calcul de la pension (carrières avec affiliation au régime général uniquement)

Le montant de la pension est déterminé par trois facteurs :

Le salaire de base ou le salaire annuel moyen (SAM) : le salaire annuel moyen est le salaire brut sur lequel les cotisations ont été versées. Le SAM est calculé sur la base des 25 années les plus rémunératrices de l'assuré.

Taux de versement : le taux maximal de 50 % est réduit d'un pourcentage déterminé par la différence entre le nombre de trimestres crédités et le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux maximal, en tenant compte de l'âge et de la durée totale d'assurance de l'individu. Le calcul le plus avantageux pour l'individu est utilisé. Le taux minimum est de 37,5 %.

La durée totale d'assurance, y compris les périodes validées en tant que périodes d'assurance, est utilisée pour déterminer le taux de paiement des pensions liquidées entre l'âge minimum légal de la retraite et l'âge du droit automatique à une pension complète (entre 62 et 67 ans pour les personnes nées après le 1er janvier 1955). Le taux plein de 50 % est versé aux personnes ayant une durée totale d'assurance de 166 à 172 trimestres (selon l'année de naissance), âgées de plus de 67 ans (pour les personnes nées après 1955) ou appartenant à des catégories spécifiques (personnes inaptes au travail, celles ayant un taux de gravité d'incapacité permanente d'au moins 50 %, les demandeurs de pension d'invalidité, les mères de famille ayant un emploi ouvrier ou les anciens combattants).

La durée totale d'assurance, qui sert à déterminer le taux de liquidation de la pension, comprend à la fois les périodes de cotisations versées aux différents régimes de base (voir article L. 351-1 du code de la sécurité sociale) et les périodes assimilées, c'est-à-dire les périodes d'arrêt de travail en cas de maladie, maternité, invalidité, accident du travail, service militaire, chômage, etc.

Pension de retraite anticipée

Dans certaines circonstances, les travailleurs peuvent prendre leur retraite avant l'âge légal sans que le taux de leur pension soit réduit. Cela s'applique aux pensions demandées pour les motifs suivants :

Retraite au titre de l'incapacité permanente ou de la pénibilité du travail : Le travailleur qui prend sa retraite en raison d'une incapacité permanente de travail imputable à une maladie professionnelle ou à un accident du travail peut prétendre à une pension à taux plein à 60 ans, quelle que soit sa durée d'assurance. Plusieurs cas de figure sont possibles en fonction du degré d'incapacité du travailleur : 

Le travailleur peut prétendre à une rente de maladie professionnelle avec un taux d'incapacité permanente de travail d'au moins 20 %.

Le travailleur peut prétendre à une pension de maladie professionnelle ou d'accident du travail avec un taux d'incapacité permanente de travail d'au moins 10 % et inférieur à 20 %. Un travailleur peut demander une pension de retraite sur la base d'une incapacité permanente de travail si :

Il a été exposé à des facteurs de risque liés au travail pendant au moins 17 ans, et son incapacité est imputable à son travail.

Les personnes ayant eu une longue carrière peuvent prendre leur retraite à 60 ans ou avant si elles ont accumulé une durée minimale d'assurance et de cotisations et ont commencé à travailler très jeunes. La durée minimale d'assurance requise varie selon l'année de naissance, l'âge de la retraite et l'âge auquel le retraité a commencé à travailler.

Les personnes handicapées peuvent prendre leur retraite entre 55 et 59 ans à condition d'avoir un pourcentage d'invalidité permanente d'au moins 50 % ou d'avoir le statut officiel de travailleur handicapé avant le 31 décembre 2015. Elles doivent également avoir, une certaine durée d'assurance (y compris une durée minimale de cotisations liées à l'emploi) pendant la période où elles étaient invalides. La durée minimale d'assurance requise varie en fonction de l'année de naissance et de l'âge prévu à la retraite.

Pension à taux réduit (réduction du taux)

Les personnes qui souhaitent percevoir leur pension mais qui n'ont pas la durée d'assurance requise pour bénéficier d'une pension à taux plein (50 %) recevront leur pension à un taux réduit. Le pourcentage de réduction est déterminé par le nombre de trimestres manquants et l'année de naissance du demandeur : 1,25% pour les personnes nées à partir de 1953 (soit une diminution de 0,625 par trimestre manquant). La pension continuera à être versée au taux réduit à partir de ce moment-là.

 Augmentation du taux de la pension (pour ceux qui continuent à travailler au-delà de 62 ans)

Les personnes qui ont accumulé la durée d'assurance requise pour bénéficier d'une pension à taux plein à l'âge de 62 ans (âge légal) et qui continuent à travailler ont droit à une majoration de leur pension. Les taux applicables diffèrent en fonction de la date à laquelle ces périodes d'emploi ont été accumulées. Pour les trimestres accomplis après le 1er janvier 2009, le taux de majoration est de 1,25% par trimestre supplémentaire.

Voilà donc un peu de théorie pour comprendre comment cela fonctionne en France, comme je l'ai dit au début de la vidéo, maintenant essayons de comprendre comment fonctionne le système par capitalisation.

Retraite par capitalisation : mode d’emploi ?

Dans le système par capitalisation, les salariés épargnent pour financer leur propre retraite le moment venu. Chacun est alors libre de décider quelle part de ses revenus il met de côté chaque mois et où il la place. Cette épargne peut se faire via son entreprise, auprès de sa banque ou d'un fonds de pension privé. Une fois à la retraite, on obtient alors l'argent issu de ce qu'on a épargné durant sa vie active. 

C’est le cas de la majorité des pays anglo-saxons où le système des retraites est basé sur le système de capitalisation et géré par des fonds de pension comme CPPIB au Canada par exemple ou Sampension au Danemark qui sont eux-mêmes accompagnés en général par des gérants d’actifs comme BlackRock par exemple. Cet argent collecté est donc investi sur différents actifs comme l'immobilier par exemple pour produire des rendements.

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Le système par capitalisation existe aussi en France d'une certaine manière.

En effet, chaque salarié contribue au système par répartition jusqu'au plafond de 320 000 euros bruts par an. À partir de ce niveau de salaire (qui devrait être abaissé à 120 000 euros après la réforme), il n'est plus possible d'ouvrir des droits supplémentaires à la retraite. Pour garantir des revenus à la retraite comparables à son niveau de vie, il faut donc déjà investir de son côté via d'autres placements pour espérer gagner autant qu'avec son salaire..

C’est également le cas pour les freelances, indépendants et autres professions libérales qui doivent se préparer au mieux !

Pourquoi est-il si important de planifier ?

Alors voilà pourquoi à mon sens il est nécessaire d’essayer de gérer soi -même sa retraite, être aux manettes et ne pas forcément compter que sur l’état ou des gestionnaires d’actifs même si cela peut être bien pour se libérer l’esprit bien entendu, mais c’est bien de pas mettre tous ses œufs dans le même panier. La planification de la retraite est cruciale car elle vous permet d'éviter de manquer d'argent à la retraite. Votre plan vous permet de calculer le taux de rendement dont vous avez besoin pour vos investissements, le degré de risque que vous prendrez et le type de revenu que vous pourrez retirer en toute sécurité.

Planifier sa retraite le plus tôt possible en investissant au mieux dans l'immobilier, la bourse ou d'autres placements comme j'en parle dans mes autres vidéos permet donc de vous créer une liberté et serrenité d'esprit et que peut-être qu'en investissant intelligemment vous verrez que vous n'aurez pas forcément besoin d'attendre 62 ans ! Il s'agit simplement de leverager au mieux votre temps, d'optimiser les impôts. De plus vos différents investissements produisent des gains qui eux-mêmes produisent des gains, créant un effet composé qui n'existe pas sur un compte d'épargne ordinaire.

Pour récapituler, voici donc selon moi quelques avantages de bien planifier et anticiper sa retraite :

Avantages de l'épargne et de la planification de la retraite

1/ Avoir l'esprit tranquille

Saviez-vous que plus de la moitié de la population mondiale craint plus de manquer d'argent pour sa retraite que de mourir ? Cela provoque un stress inutile dans leur vie, qui peut être évité en commençant à investir au plus tôt afin d'acquérir des actifs qui généreront des revenus pour votre retraite.

Si vous savez combien vous devez épargner, investir et que vous vous lancez dans cette aventure avec un plan, vous aurez l'esprit plus tranquille et vous vous sentirez mieux en sachant que vous avez un plan.

2/ Vous prendrez de meilleures décisions financières.

Beaucoup de gens ne remarquent pas que la plupart des décisions financières que nous prenons ont des conséquences et un impact à long terme. L'un des avantages de la planification de la retraite est donc de pouvoir examiner les décisions financières que vous prenez de manière plus concise et de savoir comment agir en fonction de vos moyens de subsistance. Lorsque vous planifiez votre retraite, vous savez ce que vous pouvez dépenser et ce que vous ne pouvez pas dépenser, et vous apprenez à distinguer les bons investissements qui vous seront bénéfiques à long terme, des mauvais investissements qui nuiront à vos finances personnelles plus tard.

3/ Ayez une vision de la retraite.

Avoir une vision de ce à quoi vous voulez que votre retraite ressemble est l'un des nombreux avantages d'une planification précoce. On en revient au fameux "POURQUOI" que j'ai déjà évoqué dans mes vidéos, pour ma part je voulais voyager, et pas forcement attendre 65 ans ou plus ou j'aurais peut-être un peu moins d'énergie..

4/ Se préparer aux dépenses de santé.

On néglige souvent de se préparer aux dépenses de santé, mais c'est une chose qu'il faut garder à l'esprit. Les soins de santé peuvent être très coûteux, même si vous avez une assurance, et avec l'âge, nous aurons de plus en plus besoin de soins médicaux de longue durée ; il est donc essentiel de s'y préparer. L'avantage d'anticiper et d'essayer de prendre sa retraite au plus vite, est peut-être que vous aurez l'occasion de prendre plus soin de votre santé dans votre vie quotidienne, en étant pas assis à un bureau toute la journée par exemple ou en faisant plus de sport.

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